Calculadora FIRE

FIRE son las siglas de Financial Independence, Retire Early. La idea es sencilla: ahorrar e invertir lo suficiente para poder dejar de trabajar por necesidad, normalmente mucho antes de los 65. Se basa en ahorrar un porcentaje alto de tus ingresos e invertirlo en activos que generen rentas pasivas. El movimiento se hizo popular en EE.UU. pero tiene cada vez más seguidores en España.

La regla del 4% proviene del estudio Trinity de 1998, que analizó carteras históricas de renta variable y renta fija en EE.UU. Concluye que retirando el 4% del capital inicial el primer año (ajustando por inflación cada año siguiente), una cartera diversificada tiene una probabilidad muy alta de durar 30 años. Esto implica que necesitas acumular 25 veces tus gastos anuales (100% ÷ 4%). Para jubilaciones muy largas (40-50 años), algunos expertos recomiendan usar una tasa de retirada del 3-3,5% para mayor seguridad.

Sí, aunque tiene sus particularidades. España tiene un coste de vida moderado comparado con centros financieros como Londres o Zúrich, lo que facilita vivir con menos. Sin embargo, los salarios medios son más bajos que en el norte de Europa, lo que hace más difícil ahorrar tasas elevadas. La buena noticia es que el sistema de salud público cubre a todos los residentes, eliminando uno de los mayores gastos del FIRE americano. Muchos españoles combinan el FIRE con actividades freelance o proyectos paralelos para no depender exclusivamente de su cartera.

Tu número FIRE es simplemente tus gastos anuales multiplicados por 25 (usando la regla del 4%). Primero registra todos tus gastos mensuales durante al menos 3 meses y multiplica por 12 para obtener el gasto anual. Luego multiplica esa cifra por 25. Si gastas 18.000 € al año, tu número FIRE es 450.000 €. Si tienes derecho a pensión pública, puedes restar el importe anual estimado de tu pensión a tus gastos antes de calcular el número FIRE, reduciéndolo considerablemente. Esta calculadora hace todos esos cálculos por ti automáticamente.

En España, el acceso a la sanidad pública no depende de trabajar ni de cotizar activamente, sino de ser residente legal en el país. Desde 2012 (y especialmente tras la reforma de 2018), prácticamente todos los residentes tienen derecho a asistencia sanitaria pública gratuita o de bajo coste. Si te retiras anticipadamente y eres residente en España, seguirás teniendo acceso a la sanidad pública. No obstante, si planeas residir en el extranjero parte del año o vivir fuera de España, deberás contratar un seguro médico privado internacional, cuyo coste varía enormemente según edad y coberturas.

Existen varias variantes según el nivel de gasto objetivo: Lean FIRE (gasto muy reducido, por debajo de 25.000 €/año, mínima huella financiera), Fat FIRE (estilo de vida cómodo o lujoso, gastos superiores a 60.000 €/año, requiere un patrimonio mucho mayor), Barista FIRE (se alcanza la independencia parcial y se complementa con un trabajo a tiempo parcial o de baja intensidad para cubrir gastos corrientes sin tocar demasiado el capital) y Coast FIRE (has acumulado suficiente capital para que, sin añadir más, crezca solo hasta cubrir tu jubilación futura). La variante adecuada depende de tus valores y estilo de vida deseado.