Calculadora de Interés Compuesto

Es lo que pasa cuando los rendimientos de tu inversión generan a su vez más rendimientos. En vez de ganar solo sobre lo que pusiste, ganas sobre lo que pusiste más lo que ya has ganado. El efecto parece pequeño al principio, pero a 20-30 años vista es brutal: es la razón por la que empezar a invertir pronto importa tanto. Pruébalo con la calculadora de arriba para verlo con tus propios números.

Con el interés simple, los intereses se calculan siempre sobre el capital inicial y no se reinvierten. Si inviertes 10.000 € al 5% simple durante 10 años, obtienes 5.000 € de intereses (500 € por año). Con interés compuesto al mismo tipo, al reinvertir los rendimientos cada año, obtendrías aproximadamente 6.289 € en total, un 25% más. Cuanto mayor sea el plazo y la rentabilidad, mayor será la ventaja del interés compuesto frente al simple.

Para un inversor a largo plazo en España, una referencia habitual es el 6-8% anual nominal para una cartera diversificada de renta variable global (como un ETF sobre el MSCI World). La bolsa española (IBEX 35) ha ofrecido históricamente rentabilidades menores y más volátiles. En renta fija o depósitos bancarios, actualmente se pueden encontrar rendimientos del 2-3% anual. Recuerda que las rentabilidades pasadas no garantizan resultados futuros y que cualquier inversión conlleva riesgo.

La inflación erosiona el poder adquisitivo de tu dinero con el tiempo. Si tu inversión rinde un 6% anual pero la inflación es del 3%, tu rentabilidad real es solo del 3%. Por eso es importante diferenciar entre rentabilidad nominal (lo que marca la calculadora) y rentabilidad real (descontada la inflación). En España, la inflación media de los últimos 20 años ha rondado el 2-3%, aunque en 2022 superó el 8%. Para proteger tu patrimonio a largo plazo, necesitas invertir en activos cuya rentabilidad supere consistentemente a la inflación.

La frecuencia de capitalización determina cuántas veces al año se reinvierten los intereses: anual, semestral, trimestral, mensual o diaria. Cuanto más frecuente sea la capitalización, mayor será el efecto del interés compuesto. En la práctica, para inversiones a largo plazo (10+ años), la diferencia entre capitalización mensual y anual es pequeña, mientras que la diferencia entre capitalizar cada mes durante 30 años versus no capitalizar es enorme. Los fondos de inversión y ETFs de acumulación reinvierten los dividendos automáticamente.

La regla del 72 es un atajo mental para estimar cuántos años tardará tu inversión en duplicarse: simplemente divide 72 entre la rentabilidad anual esperada. Si inviertes al 6% anual, tu dinero se duplicará en aproximadamente 72 ÷ 6 = 12 años. Al 9%, en 8 años. Es una aproximación muy útil para comparar opciones de inversión rápidamente en la cabeza, sin necesidad de calculadora. También funciona a la inversa: si quieres que tu dinero se duplique en 10 años, necesitas una rentabilidad de al menos el 7,2% anual.