Mejores Opciones de Inversión para un Año Sabático [2026]

Un año sabático implica, por definición, dejar de cobrar. Eso cambia radicalmente cómo tienes que plantear tus inversiones: ya no estás acumulando, estás preservando capital y generando algún rendimiento que amortigüe el gasto. El criterio número uno deja de ser la rentabilidad máxima y pasa a ser la liquidez y la seguridad.

Llevo tiempo pensando en esto para mi propio caso y he construido este ranking desde esa perspectiva: ¿qué haría yo con mis ahorros si mañana dejara de tener ingresos regulares durante un año?

Metodología

Para elaborar este ranking he analizado siete tipos de productos o activos accesibles a cualquier inversor particular residente en España. Los criterios de valoración, con su peso aproximado:

He priorizado productos verificados con datos de abril 2026: la subasta del Tesoro del 7 de abril (2,64% a 12 meses), las condiciones actuales de Trade Republic (2,02% TAE), los depósitos disponibles en Raisin (hasta 2,67% TAE) y los TER de los ETCs de oro (0,12%). Los datos de rentabilidad esperada en robo-advisors y ETFs de renta variable son históricos y no garantizan resultados futuros.

Cómo distribuir el dinero según tu situación

La clave es separar el ahorro en tres bloques con funciones distintas:

Bloque 1 — Colchón operativo (3-6 meses de gastos). Este dinero no se invierte, o se invierte con liquidez total. Una cuenta remunerada de Trade Republic es lo ideal: 2,02-2,50% TAE y disponible en 24-48 horas.

Bloque 2 — Capital que no necesitas tocar pero sí proteger. Aquí entran las Letras del Tesoro y los depósitos de Raisin. Si tienes claro que no necesitas ese dinero durante 12 meses, el 2,64% del Tesoro sin comisiones bate casi todo lo que ofrece la banca española.

Bloque 3 — Capital a largo plazo (si tienes margen). Si el sabático no consume todos tus ahorros y tienes un horizonte de 3+ años, un robo-advisor en perfil moderado o un ETF global como IWDA puede seguir trabajando. La condición es que este bloque no lo vayas a necesitar sí o sí durante el año.

El ETC de oro encaja bien como pequeña cobertura en cualquiera de los tres bloques, especialmente si hay incertidumbre sobre el entorno macro. Con el metal en máximos históricos en 2026, un 5-10% de la cartera en oro físico tiene sentido como seguro, no como apuesta.

Preguntas frecuentes

¿Necesito declarar los intereses de una cuenta remunerada durante el año sabático? Sí. Los intereses tributan como rendimientos del capital mobiliario en el IRPF, dentro de la base imponible del ahorro. El tipo va del 19% (hasta 6.000€) al 30% (por encima de 300.000€). El hecho de no tener nómina no exime de declarar si superas el mínimo de 1.600€ anuales en rendimientos de capital.

¿Puedo rescatar las Letras del Tesoro antes de que venzan? Técnicamente sí, vendiéndolas en el mercado secundario. Pero en la práctica, el precio puede ser inferior al nominal dependiendo del momento, así que no las uses para el dinero que puedas necesitar con urgencia. Para eso están las cuentas remuneradas.

¿Qué pasa con mis fondos si necesito dinero durante el año sabático? Un fondo indexado o monetario se puede reembolsar en 1-3 días hábiles. La diferencia frente a un depósito es importante: con los fondos tienes salida rápida, aunque en renta variable podrías vender en un mal momento. Por eso yo separo el dinero "de supervivencia" del dinero "invertido a medio plazo".

¿Los depósitos de Raisin están garantizados aunque el banco sea extranjero? Sí. Cada banco en Raisin pertenece al fondo de garantía de depósitos de su país (Alemania, Francia, Austria, etc.), que cubre hasta 100.000€ por titular. La mayoría son países con sistemas robustos dentro de la eurozona.

¿Tiene sentido invertir en ETFs de renta variable durante un año sin ingresos? Solo si tienes un colchón suficiente para vivir el año completo sin tocar ese dinero. Si hay riesgo de que necesites vender en un mercado bajista, no es el momento. La calculadora de interés compuesto te ayuda a estimar cuánto tiempo necesitas dejar crecer ese capital para que valga la pena el riesgo.